tisk ]Úvěr se bez spoření neobejde
Konstatování z titulku tohoto článku není sice nejpopulárnější, ale o to aktuálnější. Když jdete žádat o hypotéku, budou po vás banky chtít, abyste měli naspořenu část celkové investice. Nebudete-li ji mít, budete muset platit vyšší úrok nebo úvěr nedostanete vůbec. Možná už jste také ve svém okolí narazili na zklamaného žadatele, který o vysněné bydlení přišel, protože kvůli novým požadavkům zkrátka na úvěr nedosáhl.
Můžeme dalekosáhle diskutovat, zda mají taková opatření více chránit klienty před jejich nerozvážností či neopatrností, nebo jde o oficiální postoj příslušných míst k tomu, že se nemovitostní trh postupně přehřívá a je třeba zvýšit obezřetnost, abychom za pár let nesplakali nad výdělkem.
Jeden z možných scénářů by mohl vypadat tak, že si nemalá část zákazníků nabere úvěry na hranici svých možností. Dobré ekonomické časy, které zažíváme, nebudou trvat navždy. Přijdou i horší. To je prostě fakt. A pak by se mohlo stát, že se lidé, kteří si vzali výše zmíněné úvěry, najednou ocitnou kousek za tou hranicí. Třeba proto, že změní práci, nebo se jejich zaměstnavatel rozhodne ukončit podnikání. Důvodů může být samozřejmě celá řada.
A nejlepší cestou, jak se vyhnout takovým komplikacím, je zadlužovat se zodpovědně. To znamená vědět, jaký úvěr si beru, jak ho splatím a co budu dělat, pokud se moje situace zhorší. Zda mám třeba nějakou rezervu na splácení, nebo aktiva, která v případě nouze prodám. Jedním z ochranných mechanismů dlužníka i věřitele je pak prokázání schopnosti našetřit peníze. Obě strany v tu chvíli zcela pragmaticky vidí, že by ani do budoucna neměl být s určitým přílivem peněz problém.
Nové bydlení nevydrží navždy – kdy je potřeba rekonstruovat či modernizovat? (v %) |
|
Jak dlouho podle vaší zkušenosti vydrží nová nemovitost (dům, byt), než do ní musíte investovat další peníze (například na rekonstrukci či modernizace, nemáme na mysli vybavení)? Zdroj: IBRS, N=1327 |
U stavebního spoření jde o princip obvyklý
Že musejí něco naspořit, aby získali úvěr, si klienti stavebních spořitelen už zvykli. V optimálním případě si naspoří tolik, aby dosáhli na klasický úvěr ze stavebního spoření už v momentu, kdy si potřebují půjčit. U takového úvěru mají od začátku spoření zafixovanou úrokovou sazbu, vědí, kolik si mohou půjčit, tedy jsou dobře připraveni.
Další typ žadatelů o úvěr sice nemá hned nárok na řádný úvěr, ale již nějakou dobu spoří a za pár měsíců nárok získá. V tomto případě není problém využít tzv. úvěru překlenovacího (někde mu říkají meziúvěr), kterým se překlene doba chybějící do získání úvěru ze stavebního spoření. To je pořád dobrá situace. Není však výjimkou, že úvěr získávají také klienti, kteří spoří velmi krátce, nebo teprve začínají. Těm se slangově říká „klienti z ulice“. Stavební spořitelna je nezná, neumí popsat jejich obvyklé chování, neukázali dlouhodobější schopnost odkládat peníze.
Přestože jsou „klienti z ulice“ způsobilí úvěr získat, budou při hodnocení schopnosti splácet rizikovější. Zpravidla tedy dostanou nabídku úvěru s horší úrokovou sazbou. Podstatné je však také to, že musejí patřičnou částku v průběhu času dospořit. Jejich „splátka“ úvěru se rozděluje na splácení úroku a tzv. dospořování, kdy musejí splnit podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření, což je také naspoření určitého podílu cílové částky podle konkrétního tarifu.
|
Bez ohledu na to, jak vy sami v tuto chvíli spoříte, uveďte prosím, kterou z těchto možností ukládání nebo spoření peněz považujete nyní za obzvláště zajímavou? Zdroj: IBRS, N=1000 |
Možná nepopulární, leč nutné: spořit
Za poslední rok významně vzrostly požadavky na vlastní úspory i mimo stavební spořitelny. Doporučení ČNB na obezřetné úvěrování směřuje na hypotéky a v poslední době i spotřebitelské úvěry. Poskytovatelé úvěrů mají postupovat tak, aby dlužníka nepředlužovali, nezatěžovali a úvěr byl řádně zajištěn. Proto poskytují úvěry jen do určité výše zástavy nebo do určitého procenta klientových příjmů. Na zbytek si musí klient našetřit, i když se dnes říká „financovat vlastními prostředky“.
Pokud také plánujete vlastní, lepší, větší, dražší bydlení a nemáte horentní příjmy, nezbude vám, než nějakou dobu spořit. Možná si říkáte, že máte bydlení zajištěno. Pokud však v příštích letech vidíte možnost, ba pravděpodobnost, že budete do bydlení investovat, pak začněte spořit včas, optimálně hned. Třeba ve stavebním spoření, které s pomocí státní podpory nabízí zhodnocení prostředků nad inflací a prakticky bez rizika. Spořit jde po nejrůznějších částkách. Pravidelné vkládání menších částek také dokáže na konci spoření příjemně překvapit našetřenou hromádkou, která už tak drobná být nemusí. Naspořené prostředky pak využijete buď jako základ pro úvěr ze stavebního spoření nebo poslouží jako vlastní prostředky k získání jiného úvěru.
Text: Jiří Šedivý, tajemník AČSS
Foto: archiv redakce, časopis PANEL PLUS
