tisk ]ABC stavebního spoření: Základy, které se zapomínají
A právě v tomto ohledu je stavební spoření jednoznačně první volbou.
Proč uzavřít smlouvu o stavebním spoření? A jak na to?
Nemusíte hned požadovat úvěr, protože pravidelným spořením si našetříte dost na malou rekonstrukci. Když jste na spoření dva nebo tři, zjistíte, že při optimálním ukládání peněz máte za sedm let dvakrát či třikrát 170 tisíc. A ještě vám vznikne nárok na úvěr ze stavebního spoření.
Plusy výrazně převažují
Pokud se chcete k výhodnému úvěru propracovat, smlouvu si musíte tak jako tak uzavřít. Pro zájemce o „pouhé“ spoření má rozhodování, zda se vyplatí smlouvu o stavebním spoření uzavřít, o něco více hledisek.
Na jedné straně stojí pozitiva:
- solidní úrokové podmínky převyšující průměr spořicích účtů,
- státní podpora až 2 tisíce Kč za rok (jako 10 % z vkladu, maximálně 2 tis.),
- možnost nejdříve po 6 letech vybrat všechny úspory a použít je libovolně.
Naopak, negativem je jistě úvodní investice aneb jako obvykle poplatky:
- při uzavření musíte zpravidla uhradit poplatek za uzavření podle zvolené cílové částky, dá se však využít i akčních nabídek spořitelen a ušetřit,
- jelikož jste v bankovní sféře, nevyhnete se ani dalším poplatkům.
Cílová částka
Stavební spoření vám však celkově vynese výrazně více, než na poplatcích zaplatíte. V souvislosti s poplatkem za uzavření byl zmíněn termín cílová částka. Poněvadž jde o klíčový parametr vašeho vztahu se stavební spořitelnou, musíme se u něj zastavit. Co to vlastně je a jakou výši si máte zvolit?
Cílová částka říká, jaké množství peněz si představujete v rámci stavebního spoření využít. Jde přitom jak o prostor na spoření, tak o nárok na případný úvěr. Vy víte, že ze stavební spořitelny nemůžete očekávat nic nad cílovou částku a stavební spořitelna s touto hranicí od začátku kalkuluje celý obchodní model každého klienta.
Změny smlouvy jsou možné
Praxe zná spoustu klientů, kteří po nějaké době zjistili, že si svou cílovou částku nastavili příliš úzkostlivě. Ušetřili na ceně za uzavření, ale buď nemohou dál spořit, nebo jim částka nestačí na jejich vysněnou bytovou investici. Řešením, které každoročně využije víc než sto tisíc klientů, je navýšení cílové částky. Pozor, jde o změnu smlouvy, která je podmíněna vzájemným souhlasem obou smluvních stran.
Proto může stavební spořitelna podmínit svůj souhlas se změnou (navýšením
cílové částky) třeba přechodem smlouvy do režimu aktuálních podmínek. Ty mohou být sice podobné či pro klienta výhodnější, ale budou kopírovat vývoj ekonomiky a mohly by také klientské výhody omezit. Připomeňme, že pokud smlouvu neměníte, garantuje vám zákon úrokovou sazbu beze změny minimálně na šest let.
Tip na závěr
Při uzavření smlouvy vždy pečlivě zvažte, zda si nastavujete dostatečnou rezervu pro své spoření a případný úvěr, nebo v budoucnu raději budete zvyšovat cílovou částku s rizikem přechodu na aktuální podmínky.
Text: připraveno ve spolupráci s Asociací stavebních spořitelen České republiky
Foto: archiv redakce
