Stavebko rychle roste. Zlaté časy? Samozřejmě!

Datum: 1.2.2019
obrázek
Stavební spoření je jednoznačně hitem loňského roku. Asociace českých stavebních spořitelen odhadovala, že si lidé již během loňského roku sjednají o skoro pětinu více smluv než rok předtím. A zároveň si vezmou více než 60 miliard Kč úvěrů. Zároveň tvrdí, že rostoucí sazby se stavebku hodí.

Od října 2018 platí zpřísněná pravidla pro hypotéky.
Je to důvod, proč stavebko zažívá zlaté časy?

Pravým důvodem je princip stavebního spoření, na kterém je vystaveno. Lidé si musejí naspořit, aby získali úvěr. I když si mohou půjčit dříve, musí ještě spořit. K těmto zdravým kořenům míří i dnešní regulace pro poskytování hypoték. Stavebko naopak už dlouho učí lidi, aby se na budoucí úvěry připravili.

Až poté jim spořitelna nabídne úvěr?

Přesně tak. Klient svým spořením ukazuje svou bonitu, tedy schopnost splácet. Spořitelny ji bodují tzv. hodnotícím číslem. Jakmile se klient dostane nad určitou úroveň, má nárok na úvěr ze stavebního spoření. Do té doby výhodně spoří – pokud uloží 20 tisíc Kč ročně, dostane se v prvních 6 letech na roční zhodnocení kolem 4 %.

Většina lidí však čekat nechce. Bere si radši překlenovací úvěr, ne?

Ano i ne. Většina lidí skutečně začíná rychlejším překlenovacím úvěrem, ale každý se postupně tzv. překlopí do úvěru ze stavebního spoření. Klient tedy nejen splácí, ale též spoří. Tedy opět je nucen odkládat část peněz, které se mu úročí a navyšují o státní podporu. Princip stavebka platí pro všechny.

Zpět k zlatým časům stavebka. Proč se dařilo zrovna loni?

Vedlo k tomu hned několik faktorů. Podle průzkumů považuje stavebko za zvlášť zajímavý produkt pro spoření 58 % lidí. Přitom ho má zhruba třetina populace. Je zřejmé, že pětina lidí by si ho ráda založila. Je to jen otázka peněz a schopnosti stavebních spořitelen takové klienty oslovit. Navíc to souvisí také s úvěry. Výrazný růst zájmu o úvěry nutí spořitelny, aby hleděly do budoucna a nabíraly víc vkladů. Proto roztáčejí marketing. Například sledujeme boom dětských smluv. Stavebko patří víc a víc k výbavě, kterou rodina pořizuje v souvislosti s narozením potomků. Taky nám hraje do karet postupný růst úrokových sazeb.

Čím vyšší sazby, tím logicky nalákáte více lidí na spoření, ale naopak méně lidí si bude chtít vzít úvěr

Když rostou sazby, lidé mají obecně větší chuť spořit. Je to logická zákonitost. Ale co se týká úvěrů, je to tak trochu opačně.

Jak to?

Zákon nám nařizuje úročit úvěry ze stavebního spoření nejvíce o tři procentní body nad úroky z vkladů. To znamená, že klienti dostávají úvěry se zajímavým úročením, neboť mají na smlouvách o stavebním spoření sazbu i pod 1 procento. Na rekonstrukci si tak mohou půjčit pod 4 %, aniž by museli zastavit nemovitost. Takový úvěr nemá na trhu srovnatelnou konkurenci.

Pokud ovšem centrální banka zvedne úrokové sazby, na tak výhodné úvěry se klienti dostat nemohou.

Ale mohou. A dostanou. Stavební spořitelna má zdroje za zmíněné procento. Tím pádem musí dát klientovi úvěr za maximální 4 % i v situaci, kdy je například základní sazba centrální banky vyšší. Klienti si navíc úroky z úvěru fixují v době, kdy uzavírají smlouvu. Dnes si zajišťují úrokovou sazbu na roky dopředu. Ano, zní to paradoxně, ale stavební spoření je hodně uzavřený systém. Proto exceluje v době, kdy je finanční trh na kolenou – vzpomeňte na krizová léta 2008, 2009. A stejně tak roste jeho vliv a atraktivita v situaci, kdy rostou v ekonomice úroky.

Znamená to, že se stavebko dostává znovu do módy?

Počkejte, v módě je celých 25 let existence. Zmínil jsem průzkum obliby spořicích produktů, tzv. barometr, který vydáváme každé čtvrtletí. Stavebko je první celou dobu s oblibou hodně nad polovinou populace. Žádný jiný produkt mu nemůže konkurovat, protože nedosáhne ani padesátiprocentní obliby.

Dobře, nastávají tedy zlatá léta stavebka?

Podle mého názoru je to spíše o novinářské zkratce. Když byly sazby prakticky na nule, stavebko fungovalo, jeho atraktivita opticky klesla a média psala, jako by už z trhu mělo odejít. Teď vidíme pravý opak. Stavebko je jednoduše produkt, který je postaven na lidech. Na jedné straně pomáhá lidem spořit a na druhé jim poskytuje výhodné úvěry. To vše s podporou státu.

Právě státní podpora bývá někdy kritizována

Není k tomu důvod. Pro stát je stavebko nejvýhodnější nástroj, jak podporovat bydlení. Platí, že koruna státní podpory aktuálně zajistí čtrnáctinásobek peněz do bydlení. Vše v rámci oficiální ekonomiky, tedy dokladované. Znamená to, že stát si větší část, než je podpora sama, vezme zpět na daních.

To může znít rozumně i pro pravicové voliče, ne?

Ne nadarmo jsme si vzali inspiraci z Německa a Rakouska, dvou největších zemí stavebního spoření. Obě potřebovaly silnou finanční injekci do bydlení po druhé světové válce a stavebko to zvládlo excelentně. Totéž bylo potřeba u nás po 40 letech plánované ekonomiky. Když se ohlédneme za posledními 25 lety, můžeme už nyní říct, že to stavebko zvládlo i u nás.

Ptal se Martin Chára, odpovídal tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý

Foto: AČSS a archiv redakce

 

 

Hledání v obsahu

Počasí

Soutěž

Napište nám

Partneři

Anketa

Jaký rozměr má váš byt?
 
43%
 
17%
 
21%
 
9%
 
5%
 
4%

Diskuze

Ke stažení

Nejčtenější články

 

Magazín o moderních trendech v bydlení

portál nejen o bydlení pro čtyři miliony obyvatel panelových domů Panelplus Press

Textová reklama: Předplaťte si PANEL PLUS pouze za 330 Kč! Více na http://www.panelplus.cz/cz/predplatne